O risco de crédito é um termo que causa desconforto em muitos empresários. Isso porque seu significado está ligado à possibilidade de algum cliente ou parceiro comercial não conseguir cumprir com suas obrigações financeiras. Ou seja, é a chance real de sua empresa não receber o valor que é devido, causando impactos negativos para a saúde financeira da organização. 

No entanto, apesar de parecer algo grave, não é motivo para se desesperar. É uma situação que faz parte do universo empresarial, que com estratégias assertivas e concretas, pode ser administrada e seus efeitos minimizados. 

Quer saber mais sobre risco de crédito, incluindo conceito, impactos e maneiras eficientes de administrá-lo? Então siga a leitura deste conteúdo. Iremos abordar esses tópicos e muito mais. Vamos juntos! 

O que significa risco de crédito? 

Risco de crédito significa, de forma geral, a probabilidade de um cliente ou fornecedor não cumprir com o acordo financeiro estipulado, gerando prejuízos para a sua empresa. E essa é uma situação em que os empresários precisam lidar diversas vezes.  

Esse risco pode surgir de diferentes formas. Uma das situações é o cliente atrasar os pagamentos e quitar apenas parte da dívida. Ou, no pior cenário, não ter mais condições de arcar com os valores. Ambas situações podem ter um impacto direto no seu fluxo de caixa e, por consequência, em sua capacidade de manter as operações em andamento. 

Os efeitos do risco de crédito

Os riscos de crédito são diversos e podem se apresentar, dependendo da situação, das seguintes formas:  

  • Risco de Inadimplência: é o risco mais óbvio e direto, relacionado à possibilidade do cliente não pagar uma dívida ou fatura. 

  • Risco de Concentração: ocorre quando uma grande parte do crédito de uma empresa está concentrada em poucos clientes. Se um desses clientes deixar de pagar, o impacto financeiro pode ser significativo. 

  • Risco de Crédito de Contraparte: está relacionado a contratos financeiros, como derivativos. Trata-se da possibilidade de a contraparte não cumprir as suas obrigações contratuais. 

  • Risco de Deterioração de Crédito: refere-se à possibilidade de um cliente, que antes era considerado de baixo risco, passar a ter um perfil de crédito pior. Isso pode acontecer devido a mudanças nas circunstâncias financeiras do cliente. 

  • Risco de País: relevante para empresas que fazem negócios internacionalmente, este risco é a  possibilidade de eventos econômicos, políticos ou sociais em um determinado país afetarem a capacidade de um cliente de pagar suas dívidas. 

Com isso, conhecer e compreender esses riscos é o primeiro passo para uma gestão eficiente do risco de crédito em sua empresa.  

Como avaliar o risco de crédito de uma empresa? 

Para avaliar o risco de crédito, é preciso considerar alguns fatores que podem causar influência na capacidade de pagamento do cliente. Veja alguns dos principais fatores que devem ser levados em consideração.  

  • Análise de Crédito: esta é a primeira e mais óbvia etapa. Envolve verificar o histórico de crédito do cliente, incluindo o pagamento de dívidas anteriores, classificações de crédito e qualquer sinal de dificuldades financeiras. 

  • Análise Financeira: além do histórico de crédito, é importante analisar a situação financeira atual do cliente. Isso pode incluir a avaliação de balanços, resultados financeiros e fluxos de caixa. 

  • Avaliação de Riscos do Setor: é útil considerar os riscos associados ao setor em que o cliente atua. Alguns setores podem ser mais arriscados do que outros devido a fatores como volatilidade de mercado e condições econômicas gerais. 

  • Avaliação de Riscos Geográficos: se o cliente está baseado ou faz negócios em um país estrangeiro, pode ser necessário considerar riscos como, por exemplo, instabilidade política ou econômica. 

  • Revisão de Garantias: no caso de créditos garantidos, a qualidade e a liquidez das garantias fornecidas pelo cliente também devem ser consideradas. 

  • Avaliação de Relacionamento: o histórico de relacionamento com o cliente também pode ser um indicador importante. Aqueles com um histórico de pagamentos pontuais e boa comunicação podem ser considerados menos arriscados. 

Quando esses fatores são avaliados, é possível obter uma visão mais clara do risco de crédito e, assim, tomar decisões mais assertivas a respeito da concessão de crédito para os seus clientes.  

Como calcular o risco de crédito? 

Calcular o risco de crédito pode ser uma tarefa complexa, pois é um processo que envolve a avaliação de alguns fatores. Entretanto, uma maneira comum de calcular é utilizando a taxa de inadimplência, que é a porcentagem de clientes que não não cumprem suas obrigações. Por exemplo: se você tem 100 clientes e 8 deles estão em situação de inadimplência, sua taxa de inadimplência é de 8%. 

Outro modo de fazer esse cálculo é através da perda esperada, determinada por três elementos: a probabilidade de inadimplência, a exposição no momento do não cumprimento das obrigações e a perda em caso de inadimplência.  

Para ficar mais claro, veja este exemplo: digamos que a  probabilidade de inadimplência em uma empresa seja de 2%, a exposição no momento do incumprimento de R$100.000 e a perda em caso de incumprimento é de 60% Sendo assim, a perda esperada seria de R$1.200.(0,02  x 100.000 x 0,60). 

Mas é bom lembrar que o cálculo do risco de crédito é variável dependendo da natureza do negócio, do setor, e de outros fatores. Por isso, para ter uma avaliação mais precisa, é interessante utilizar algum software de gerenciamento de risco ou contar com a ajuda de um profissional.  

Estratégias para administrar o risco de crédito 

Fazer o gerenciamento do risco de crédito é essencial para o desenvolvimento de sua empresa e recuperação de crédito. Aqui estão algumas medidas que você pode implementar.  

Política de Crédito Clara  

Ter uma política de crédito bem definida e comunicá-la de maneira eficaz a todos os envolvidos no processo de concessão de crédito é essencial. 

Análise de Crédito Rigorosa  

Antes de conceder crédito a um cliente, é crucial realizar uma análise de crédito completa e rigorosa para avaliar sua capacidade de pagamento. 

Monitoramento Contínuo  

É importante monitorar continuamente o comportamento de pagamento dos clientes para identificar qualquer sinal de risco de crédito. 

Diversificação da Carteira de Clientes  

Evitar a concentração de crédito em poucos clientes pode ajudar a minimizar o risco. 

Uso de Garantias 

Para negócios de alto risco, pode ser prudente exigir garantias para proteger a empresa contra possíveis perdas. 

Seguro de Crédito  

Uma política de seguro de crédito pode fornecer proteção adicional contra a inadimplência. 

Treinamento de Equipe  

Assegure-se de que sua equipe esteja devidamente treinada e atualizada sobre as melhores práticas de gerenciamento de risco de crédito. 

Entre em contato com a Boa Vista e desenvolva seu negócio 

Para evitar o risco de crédito, uma das ações mais importantes é fazer uma boa análise de crédito. Com os serviços da Família Acerta Positivo, da Boa Vista, você realiza consultas de CPF, CNPJ, além de analisar o crédito antes para você fechar negócios com mais segurança. Dessa forma, é possível verificar, através do sistema de pontuação, se o cliente é bom pagador ou não, analisando a chance de inadimplência.  

A Boa Vista possui mais sessenta anos no mercado de proteção e análise de crédito, sempre oferecendo aos clientes soluções mais seguras, contribuindo para a saúde financeira das empresas.  

Então, o que você está esperando? Entre em contato conosco, administre os riscos de crédito por meio de nossos serviços e faça seu negócio evoluir de maneira saudável.